El riesgo crediticio de la banca después de la pandemia COVID-19

DOI: https://doi.org/10.51431/bbf.v10i1.668

ARTÍCULO

El riesgo crediticio de la banca después de la pandemia COVID-19

The credit risk of banking after the COVID-19 pandemic

Juan Carlos Chávez Bravo

Docente de la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas. Lima, Perú.
ORCID: https://orcid.org/0000-0002-8493-5414
Email: juancchav@gmail.com.

RESUMEN

El presente artículo tiene como objetivo, revisar la producción científica sobre la capacidad de disminución del riesgo crediticio de la banca después de la pandemia Covid-19. Método Es de naturaleza descriptiva, se va a ocupar de describir eventos y hechos acontecidos sin encargarse de hacer predicciones correlaciones o predicciones, se ha realizado una búsqueda de información en las principales bases de datos relacionados al objetivo. El resultado de la investigación permite apreciar el rol de forma relevante que le corresponde liderar a los bancos en la orientación al mundo empresarial hacia su recuperación económica, al tiempo que preservan la salud de sus clientes Conclusiones A la banca le atañe una actuación trascendente que asumir en sostener a sus clientes para su restablecimiento económico ,por esa causa, opinan que la banca debe reformularse para entrar a una nueva normalidad que nos tocara vivir a todos sin excepción.

Palabras clave: Banca; riesgo crediticio; pandemia; COVID-19; impacto económico.

ABSTRACT

This article aims to review the scientific production on the ability to reduce the credit risk of banks after the Covid-19 pandemic. Method It is descriptive in nature, it will take care of describing events and events that occurred without making predictions, correlations or predictions, a search for information has been carried out in the main databases related to the objective. The result of the research allows us to appreciate the relevant role of leading banks in guiding the business world towards its economic recovery, while preserving the health of their clients. Conclusions Banking has a transcendent action to take in supporting their clients for their economic reestablishment, for that reason, they believe that banking should be reformulated to enter a new normal that we all have to live without exception.

Keywords: Banking, credit risk, pandemic, COVID-19; economic impact.

INTRODUCCIÓN

Según Gema D´Auria & Aaron Smet (2020), nos comentan se requiere que los bancos cumplan su rol de liderazgo, dado que las circunstancias de la pandemia del Covid-19, que están golpeando muy fuerte a las economías actuales de los países afectados. (p.1)

Del mismo modo, Kevin Buehler, Olivia Conjeaud, Vito Giudici, Hamid Samandari, Lorenzo Serino, et al., (2020), en su artículo que tiene como título: Liderazgo en la época del coronavirus: respuesta al Covid-19 e implicancias para los bancos, afirman lo siguiente: "Como los efectos de la pandemia del Covid-19 donde continua fulgurante; los bancos tienen un papel que desempeñar como estabilizadores del sistema"(pp.1).

Esto permite comentar, que la actual época de pandemia Covid-19, y su vertiginoso nivel de contagio que viene conmocionando a las grandes ciudades y poblaciones mundiales en su quehacer económico, demandando a que los bancos tengan un papel relevante y una presencia de liderazgo fuertemente visible con una buena información y alternativas claras para mitigar las consecuencias que afectan a todos sus clientes seguramente con distintos grados de intensidades, dando a conocer que gran parte de aquellos entes empresariales también están abatidas por esta coyuntura de pandemia.

El camino que nos está llevando esta pandemia, es un tránsito a que observemos una economía mundial muy debilitada con niveles de recesión muy grave y con un restablecimiento que se va a ver afectada en función a la región y/o el país, según Notiamérica, el noticiero digital más grande América, publica en su sección de economía dando a conocer lo siguiente : " fuertes contracciones del PIB en 2020: -9% en Estados Unidos, -4,5% en China y -11,5% en la zona euro. En Europa, de acuerdo con este mismo escenario, se esperan mayores costos de riesgo promedio en comparación con crisis anteriores, especialmente para Italia y España (aunque para España, no tan alto como en la crisis de deuda soberana de 2011-12).

Sin embargo, incluso para Alemania y Francia, los costos de riesgo se duplicarían en comparación con crisis anteriores" (pp.1).

Por otro lado, Karen Rojas. (2020 ,nos dice con respecto al tema del PBI del Perú, el Ministerio de Economía y Finanzas dentro de sus indicadores macroeconómicos, estima que los estragos de la pandemia Covid-19 en el Perú va a tener un efecto de contracción en la economía de alrededor del 12%,cifras señaladas por el Ministerio de Economía y Finanzas aprobado en sesión de Consejo de Ministros en el mes de agosto de 2020,en concordancia con el Marco Macroeconómico Multianual (MMM) 2021-2024.(pp.1).

En relación a esta coyuntura de la pandemia, hay expertos, como Bob Sternfels, K. S.(2020), en su publicación denominada de sobrevivir a prosperar: Reinventar el retorno post-Covid-19, afirman: "Para muchos, la prueba de liderazgo más dura se avecina como devolver una empresa a un entorno en el que aún no se ha encontrado una vacuna y las economías aún se tambalean"(pp.1). En este sentido, las empresas tienen que cumplir su propia tarea, de acuerdo a dichos autores, definen que las empresas deben de enfocarse en cuatro líneas estratégicas, como lo son:

Recuperar los ingresos.
Reconstruir las operaciones.
Redefinir a la organización.
Aligerar la adopción de soluciones digitales (pp.1).

Los daños económicos de esta pandemia llevan a la consultora Fitchratings en el mes de setiembre de 2020, a realizar estimaciones materiales en el producto bruto interno mundial, en la denominada eurozona su impacto en el primer trimestre del 2020 su economía se ha contraído en un 3.6%. Los especialistas estiman que para el segundo trimestre de dicho periodo se va agudizar con cifras estimadas del 13% recuperando su actividad en forma lenta con niveles de consumo y de gastos conservadores, con un pronóstico final estimado para el periodo 2020 con una contracción del 8.7% de su producto bruto interno.

Asimismo, (2020). Efstathia Koulouridi, Sameer Kumar, Luis Nario, Theo Pepanides, Marco Vettori en su artículo denominado: Liderazgo en la época del coronavirus respuesta al Covid-19 e implicancias para los bancos, comentan que las expectativas en los Estados Unidos de Norteamérica no están muy alejadas de la eurozona, más aún por sus niveles de mayor afectación de la pandemia Covid-19, su impacto en sus niveles de desempleo es muy preocupante. Se estima una contracción de alrededor del 6.5% para el año 2020 de su producto bruto interno. La reserva federal de los Estados Unidos evalúa que las pérdidas de origen crediticio asociadas con la pandemia Covid-19 van a significar para los bancos de Estados Unidos una cifra estimada de 700,000 millones de dólares en su peor escenario, según los expertos nos dicen, que estarían aproximando a sus niveles de su capital.

Según Fisa Group (2020)," Los Bancos de América Latina, Europa y Estados Unidos han tomado la decisión de renegociar los créditos pendientes, extender los plazos y brindar meses de gracia a sus clientes, con la finalidad de no generar estrés financiero y de esta forma estar alineados con las medidas gubernamentales que cada país a impuesto" (pp.1).

A nivel local, La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), ha emitido en su boletín semanal número 8 del mes de marzo, precisando una sucesión de medidas asociadas al sistema financiero, por el estado de emergencia sanitaria que vive el Perú por la pandemia del Covid-19, entre las cuales se puede comentar, que la SBS autoriza a los bancos a modificar con mayores tolerancias y reprogramaciones de pago por sus colocaciones, modificar su horario de atención; ampliar límites de operaciones electrónicas, etc.

Los bancos peruanos para el periodo 2020, tendrán una brega intensa para imponerse a este contexto de Covid19, y su objetivo es seguir operando como organización en marcha. Los estimaciones de crecimiento que se habían proyectado era optimista, en estos momentos son conscientes que este escenario era poco imaginable ni pensables con resultados tan malos.

Todos deseamos fuertemente el regreso a la normalidad, y los bancos son los más interesados que ello ocurra, de sobre manera iniciaran a innovar diversos tipos de créditos del mismo modo reprogramar las obligaciones actuales de sus clientes con la mirada de construir soluciones financieras personales con un soporte de acuerdo a las circunstancias vigentes y a sus necesidades particulares; este quehacer bancario va a ser intenso porque será de primer orden el dar respuesta en forma rápida y eficaz a cada solicitud, más aún si se espera que el cliente tome decisiones de seguir con su empresa o descontinuarla.

Esta agilidad de dar respuestas prontas a sus clientes va a contribuir en forma importante de afianzar sus vínculos de confianza y credibilidad con sus clientes con el objetivo de darle alivio a su preocupación financiera o al llamado stress financiero.

Para ello, existen medidas que los bancos pueden tomar, como:

Incrementar en forma estacional o periódica el límite de su endeudamiento con tarjetas de crédito
Incrementar los límites para retirar dinero de los cajeros automáticos
Diferir los desembolsos de las obligaciones hipotecarias
Innovar nuevas líneas de crédito de corto plazo con intereses preferenciales para atender desembolsos en forma urgente.

La posibilidad latente que tiene la banca de terminar con resultados adversos para este periodo 2020 es el mayor de los consensos que arriban los expertos para con los bancos. A pesar de ello, el mayor recelo que se tiene en este sector es el grado de incertidumbre, en que no hay una fecha en la que se estime con algún grado de confianza el fin de la pandemia.

Los bancos en el Perú, se alistan para una segunda etapa de reestructuraciones con mayor cautela. Respecto a los términos de las consecuencias en la banca después del Covid-19,

Claudia Gutierrez (2020), afirma: "Los efectos reales de la crisis en este ratio se verían en el 2021" (pp.01). "Tras la primera fase de reprogramaciones que se dio hasta fines de junio, los bancos enfocarían las nuevas reprogramaciones sobre todo en el sector consumo. El foco en este segmento también se vería por parte del Gobierno con la reciente aprobación del programa de garantías propuesto por le MEF, que dará reprogramaciones al segmento consumo, hipotecario, vehicular y mype" pp1).

Es importante mencionar, sobre la medida que propone el congelamiento en el pago de los créditos, Jose Fernández respecto a este tema comenta," La medida reduciría la liquidez de la banca, lo cual aumentaría la cautela para otorgar nuevos créditos de consumo e hipotecario. Además, la medida incentivaría el incumplimiento de pagos en clientes que sí están en capacidad de honrar sus deudas" (pp.1).

Según Karen Rojas (2020), referente a su publicación denominada Banca peruana: después de un 2T2020 negro, soportará la crisis del Covid-19 y evitará un mayor deterioro de su cartera, nos señala "Lo peor ya habría pasado para la banca peruana. Tras el duro golpe del Covid-19 en el 2T20, los cuatro principales bancos del país se mantendrán cautos para cuidar sus carteras, dada la perspectiva negativa para el sector retail y las tasas bajas del segmento corporativo."(pp.01). Malena Miranda (2020), en su publicación en la agencia peruana de noticias Andina (2020), en su artículo denominado: Bancos Peruanos están preparados para afrontar la pandemia, cita a Miguel Vargas gerente general del germio Asbanc, donde nos señala lo siguiente: "El sistema bancario esta robusto, independientemente del tamaño y especialización de la entidad debido a las exigencias de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), razón por la cual los bancos tienen un buen nivel de patrimonio y capitalización. Esta vacuna preventiva, nos está permitiendo enfrentar la pandemia" (pp.1).

M�TODO

La presente investigación es de corte no experimental y consiste en una revisión sistemática de la literatura. Se ha examinado fuentes de información o de consulta y también de índole bibliográfica de estudios confiables como revistas, periódicos digitales y reportes de publicaciones de periodicidad anual.

Se realizó una revisión sistemática de las publicaciones. Se elaboró un registro de investigación a partir de la pregunta de investigación: ¿Cuál es el riesgo crediticio de la banca después de la pandemia Covid-19?

Para seleccionar los trabajos se definieron como criterios: la inclusión, únicamente, de estudios publicados del año 2020, disponibles en texto completo, en ingles y español Se seleccionó sólo estudios con paradigma cualitativo por ser metodológicamente más adecuados para responder a la pregunta de investigación y proporcionar las mejores evidencias.

Se ha empleado tres bases de datos para realizar las elecciones de las revistas y artículos, de las cuales tenemos a: Scopus, ScienceDirect y a LexisNexisl, referidas a la banca privada de Estados Unidos de Norteamérica y Perú.

Textos de la revisión

Teniendo en cuenta que este estudio de revisión tiene como objetivo investigar la capacidad de disminución del riesgo crediticio acompañada de una recuperación económica después de la pandemia Covid-19 por parte de la banca, y esto se va a dar en función de la fortaleza y el bienestar económico en que se encuentran actualmente los bancos. El no honrar sus compromisos de pagos por parte de sus clientes afectados por la pandemia del Covid-19, le están derivando pérdidas importantes para los bancos

La estrategia de los bancos después de la pandemia Covid-19, dentro de otras opciones, es que van a tener que adaptar su oferta de productos y servicios financieros para con sus clientes afectados por la pandemia, viéndose esta acción como una oportunidad de ayuda por parte de los bancos hacia ellos, con propuestas personalizadas e integrales que se alinean a su realidad que les toca afrontar para dichos clientes. El apoyo de las autoridades centrales del sistema financiero y el propio gobierno hacia los bancos, como medidas tributarias, regulatorias de liquidez y de encaje hacia la banca se hace impostergable.

Se inició la revisión con la exploración de los siguientes buscadores de datos científicos:

Tabla 1. Resultados de la búsqueda

Tabla 2. Resultados de la búsqueda Scopus

Según, Muhammad Suhail Rizwan, Ghufran Ahmad, D. A. (2020), sobre su artículo titulado, Riesgo Sistemático: el impacto del Covid-19, afirman:

"Este estudio investiga cómo COVID-19 impactó el riesgo sistémico en los sectores bancarios de ocho de los países más afectados por COVID-19. Inicialmente encontramos un aumento significativo en el riesgo sistémico entre los países de la muestra, mientras que se observa un estancamiento (en un nivel elevado) durante abril de 2020, excepto en China, que está mostrando cierta recuperación" (pp.1).

Tabla 3. Resultados de la búsqueda

Según, Tobias Adrian, F. N. (2020), sobre su artículo titulado, Las consecuencias del coronavirus amenazan la estabilidad financiera, afirman, "El coronavirus está destinado a reducir drásticamente el crecimiento mundial y también corre el riesgo de provocar niveles sustanciales de dificultades financieras tanto entre las empresas como entre los hogares, lo que podría afectar al sector bancario" (pp.1).

Tabla 4. Resultados de la búsqueda

Según, Ricardo Anghesini (2020), sobre su artículo titulado, Riesgo Sistemático: el impacto del Covid-19, nos comenta:

"La banca y las entidades financieras en general conforman en la actualidad una de las principales herramientas que disponen los gobiernos mundiales para que las políticas orientadas a mitigar el impacto económico del brote fluyan adecuadamente hacia sus destinatarios" (pp.1).

Tabla 5. Resultados de la búsqueda

Según Chandana Asif, Klaus Dallerup, Stephanie Hauser, Alia Parpia, and Z. T. (2020) afirman:

"La crisis de salud de COVID-19 ha remodelado la economía y la sociedad global. Los bancos minoristas, como la mayoría de las empresas, se enfrentan al imperativo urgente de reinventarse a sí mismos, ya que el COVID-19 acelera los cambios en el comportamiento del consumidor y genera importantes desafíos en las ganancias dado el difícil contexto macroeconómico y el gran riesgo de dificultades financieras tanto para los consumidores como para las empresas."

"Aunque se espera que las caídas generales de los ingresos estén en línea con las de las recientes recesiones significativas (la crisis financiera mundial de 2008-09 y la crisis de la deuda soberana europea de 2011-12), se espera que los ingresos después del riesgo experimenten caídas más pronunciadas. El estudio señala que el impacto de COVID-19 proyecta una caída del 16 al 44 por ciento para Europa Occidental." (pp.1)

RESULTADOS DE LA REVISIÓN

Un primer tema a considerar, de las revistas y publicaciones analizadas, es la del artículo de Gema D´Auria & Aaron Smet. (2020), expone en forma interesante, el rol de forma protagónica que le corresponde liderar a los bancos minoristas en la orientación del mundo hacia la recuperación económica, al tiempo que preservan la salud de sus organizaciones. La consultora, estima los siguientes resultados después de la pandemia Covid-19.

Se proyecta una caída por el impacto del COVID-19 de los ingresos en un intervalo del 16 al 44 por ciento para Europa Occidental.
Las preferencias bancarias de los clientes de la banca minorista están evolucionando aceleradamente. En Italia, España y EE. UU., Del 15 al 20 por ciento de los clientes encuestados esperan aumentar el uso de los canales digitales una vez que haya pasado la crisis de la pandemia Covid-19.
La preferencia por manejar las transacciones diarias de manera digital es tan alta como entre el 60 y el 85 por ciento en los mercados de Europa occidental, incluso para los clientes de 65 años o más.
Muchos bancos aún no han visto que este cambio de mentalidad se traduzca en el comportamiento real del usuario, quizás debido a las limitaciones de sus capacidades digitales. En caso de que estas preferencias emergentes se conviertan en la "próxima normalidad" de la banca posterior a COVID-19, la distribución de la banca minorista experimentará hasta tres años de aceleración de las preferencias digitales en 2020.
Los centros de llamadas pueden transformarse para eliminar hasta un 30 por ciento de las actividades menos centradas en el cliente y de menor valor agregado.
Las ventas y los servicios digitales se acelerarán notablemente y el canal de asesoramiento remoto finalmente debería llegar a la mayoría de edad, manejando potencialmente el 35% de las necesidades complejas de forma remota.

Un segundo tema es, Dentro de búsqueda de nuestra revisión, nos permitió analizar y tener una mirada local en Perú, teniendo hallazgos importantes en su artículo de Malena Miranda, publicado por la agencia peruana de noticias Andina (2020), relacionados a la bancos peruanos relacionado al actual entorno de pandemia, donde Perú ha tomado medidas como:

Reprogramaron unos seis millones de créditos por unos 105,000 millones de soles aproximadamente. Se ha reprogramado la tercera parte de la cartera de préstamos de la banca.
Se ha reprogramado la mitad de los préstamos a las micro y pequeñas empresas (mypes) y créditos de consumo, y entre el 15% y 18% de la cartera de los créditos a las medianas y grandes empresas.
El ratio de capital global de los bancos, que refleja el grado de solvencia de las entidades financieras, es decir el patrimonio efectivo que disponen para afrontar contingencias, se ubicó en 14.80% al 30 de junio pasado, según la SBS.
La mora de las empresas bancarias se posicionó en 3.15% al 30 de junio de este año, en tanto que la cartera morosa de los bancos se encontraba provisionada o cobertura al 168% al cierre de junio último.
El indicador de liquidez de las entidades bancarias en moneda nacional muestra un 34.24% y en moneda extranjera un 52.48% al cierre de junio del 2020, de acuerdo a la SBS.
Un tercer tema que abordamos es, que amerita incluir el artículo publicado por Fisa Group (2020), donde destacamos como resultados importantes lo siguientes:
La capacidad de sobreponerse a la presencia de eventos o situaciones extremas como lo son una pandemia del covid-19, y volver a la normalidad (resiliencia), es parte de esta resiliencia a que los bancos recuperen el terreno que han perdido.
La resiliencia es parte de la industria financiera y a partir de la digitalización de productos y servicios financieros ha adquirido nuevos matices, como su disponibilidad 24/7 los 365 días del año, a pesar de que en el exterior exista una pandemia y los clientes tengan que guardar cuarentena para evitar la propagación del virus.
Los Bancos que predominen en la siguiente década serán aquellos que sean resilientes, que sepan adaptarse de forma flexible y ágil al cambio de escenario y mantener sus servicios con la mayor disponibilidad posible.

CONCLUSIONES

La banca con mayor resiliencia son los que tendrán una mejor performance pos-pandemia Covid-19.
Reformulación de la banca de consumo o llamada banca minorista con sus clientes en un entorno pos-pandemia Covid-19.
Medidas de estabilidad regulatorias de liquidez, tributarias, de encaje bancario de parte de los organismos reguladores del estado como la SBS, SUNAT, BCR, MEF, dándole el marco adecuado a la banca minorista para que se encuentre en condiciones de contribuir a la estabilidad económica del país en un entorno pos-Covid-19 en un plazo corto.
Medición del riesgo crediticio de sus clientes pos-Covid-19 en forma individual sin una relajación desmedida.

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Recibido 08/01/2021

Aprobado 26/01/2021